人民银行贵阳中心支行

 

自周小川行长提出金融生态问题之后，金融生态环境的内涵日益丰富和完善，广义上的生态环境是指与金融生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的总和，包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面，目前国内对生态环境理念的运用更多的是狭义的基于拥有成熟市场体系，健全法律制度和完善社会分工的城市大工业体系下的金融生态环境。对于广大农村，特别是贫困地区，市场体系不发达和社会分工不完善的条件下，如何去理解，以及如何去建设自己的生态环境，这是值得深思，并关系到当地经济金融可持续发展的一项重要问题。贵州省六盘水市盘县政府和当地的金融机构在扶贫工作中，立足盘县农村经济生产特征，在农户信贷发放过程中，通过创造性的推动和加强当地金融生态环的境建设，较成功地促进了盘县畜牧业的快速发展。

一、盘县的基本情况

盘县位于贵州省六盘水市的西南部，总面积4056平方公里，其中山地面积3342平方公里，占全县面积的82.4％，全县最高海拔2861米，最低海拔740米，喀斯特地形地貌明显。

本地主要农作物为玉米、水稻、小麦、油菜、马铃薯、烤烟。主要工矿企业有化肥、发电、建材、制药、造纸等。矿产有石灰石、白云石、煤等，其中煤炭已探明储量94亿吨，主产焦煤、原煤、精煤等系列产品，有西南煤海之称。

全县辖37个乡（镇），747个行政村，是全省为数不多的百万人口大县之一。全县总人口115万人，其中农业人口95.67万人，农业人口比重大，贫困人口多，人均耕地不足1.3亩，是贵州省50个国家新阶段扶贫开发工作重点县之一。

二、盘县金融支农的基本情况和成效

在盘县，随着金融机构改革的深入和职能的不断调整，农行和农村信用社在当地金融支农工作中发挥越来越大的作用，1998年到2004年，七年来农行累计投入小额扶贫到户贷款2.7亿元，占全县累计发放小额扶贫贷款的90％；县农信社2004年底各项贷款余额7.56亿元，其中，农业贷款5.25亿元，乡镇企业贷款0.58亿元。

近年来，结合盘县当地的资源优势，在县农行和农信社信贷资金的帮助下，盘县畜牧业获得了显著的发展。根据相关统计结果，截至2003年，全县畜牧业产值在农林牧渔业总产值中的比重达35.9％，全县农民人均收入为1566元，比上年增长5.1％，增加75元，其中农民收入中来自畜牧业的部分由2000年的359元（占26％）上升到2003年的541元（占35％）。其中，水塘镇荒坝村利用54万元小额信贷发展养牛，使全村牛存栏数由贷款前的不足200头，发展到现在的800余头，出栏杂交牛700余头，实现经济收入110万元，全村360户村民受益；珠东乡大槽子村利用小额信贷17万元发展养猪，全村母猪存栏和仔猪存栏分别由贷款前的165头、2475头发展到398头、4605头，全村有115户，495人受益。

农村金融信贷在积极有效支持盘县畜牧业发展的同时，也实现了“贷得出、收得回、有效益”的目标，这其中盘县政府对金融环境建设的高度重视和所采取的相应有效措施发挥了积极的作用。截至2005年5月，农行盘县支行所贷出的2.7亿元小额扶贫贷款，本息收回率达98％和98％，按“579”计算口径，贷款回收率为97％；截至2004年末，盘县农村信用社不良贷款余额为5144万元，较年初下降374万元，不良贷款占比为6.8％，比去年同期下降6.4个百分点。

三、盘县政府金融生态环境建设中的具体做法

盘县作为贵州省的一个贫困县，虽然没有大城市所具备的完整的市场体系和构成要素，但金融服务市场中，市场机制、市场规律同样发挥作用，盘县的成功关键就是遵循了市场规律，遵循了金融生态环境建设的内在要求，并在这一个过程中逐步具备了一个良好金融生态环境所应有的要素，对此我们可以发现制度、信息、农户发展能力建设和中介服务在“盘县模式”中发挥的重要作用。

（一）建立和健全相关管理机制，并注重加强责任约束

盘县的农户小额贷款一开始就得到县委、县政府的高度重视，对小额信贷管理就管理机构、管理制度和具体执行机制都做了具体的规定。管理机构上，成立了副县长任组长，各相关部门参加的县小额信贷扶贫工作领导小组，领导小组下又再建立了负责具体指导和实施工作的扶贫工作站；管理制度上，建立了“八不贷、十不准、四公开”的小额信贷制度，同时针对农信社不良贷款清收问题，县人民政府下发了《关于清收干部职工拖欠信用社到逾期贷款的通知》以加强不良贷款清收的执行力度；具体执行机制上，一是建立责任追究制，对小额贷款使用不好或发放不及时、不到位，造成不良影响的，追究有关领导和责任人的责任，二是加强落实，积极实施，表现为县委，县政府按照《通知》要求，在其大力支持下，通过明确责任，明确目标，责任到人的办法，保证了农信社不良贷款清收工作的顺利进行，三是县各级政府帮助和支持金融机构建立农户信贷档案，以上这些为盘县金融发展提供了良好的制度保证。

（二）做好信息监督工作，规范和引导小额信贷融资行为

借贷双方信息的透明和公开，是约束融资行为的有效手段，不同于大城市以建立现代征信体系进行监督约束的方式，盘县政府增加接待信息透明和公开采取了以下措施，一是加强宣传，通过宣传使农村基层干部和农民群众了解小额信贷的性质和有关政策；二是坚持“四公开”，即贷款对象、贷款金额、贷款利率和还款时间公开；三是建立“三卡两账”和农户经济档案，农行县支行通过贫困农户卡、贷款农户卡和联保户卡，和建立小额信贷还款专用帐户和贷款日记明细账，以此确定贷款的扶持对象，了解项目是否真落实，以及贷款的发放、使用和还款情况等信息，农户经济档案是县农信社跟踪农户贷款情况和了解还款记录的资料信息库，目前已建立经济档案户数21.97万人，占全县22.35万人的98.3％。这些便为银行及时掌握情况和农户间相互监督提供了前提保证。

（三）加强指导和扶持，为农户项目经营提供有力的支持

农户作为独立的经营个体，他不同于企业，在经营和管理上处于弱势地位，单依靠农户自己的行为无法保证他们的生产能力，对此，盘县政府又从以下几个方面为提高农户生产能力提供了支持，一是注意帮助农户选准发展项目，引导、扶持贫困农户因地制宜发展畜牧养殖业；二是把财政扶贫资金和小额信贷资金捆绑使用，配套投入，财政扶贫资金用于支持畜圈建设，小额信贷资金用于购买种牛；三是农业、林业、畜牧、妇联等部分积极参加，及时向农户提供技术服务；四是建立了畜牧业疫病防控机制，制定了重大疫病紧急预报，全面推广动物标识管理和产地检疫工作。

（四）建立有效的贷款审批机制，保证贷款需求的真实性和有效性

在大城市中，会计、审计和担保公司等中介服务机构为企业获得贷款提供了监督和约束机制，在盘县这一机制的建立主要是依赖其特有的贷款审批组织形式——“双线运行”来完成的。所谓“双线运行”就是除金融机构本身对贷款申请进行调查审核之外，贷款的审核还必须经过农户联保小组、村民委员会、扶贫工作站和扶贫工作领导小组的这“一条线”的审核，农户联保小组、村民委员会、扶贫工作站和扶贫领导小组各内部之间都建立了相应的利益约束机制，每一层都相关人员都会因为贷款发放的成效而影响自己的利益，这样他们都会有足够动力去做好贷款真实性的审核，并坚决的排除效益差的、或虚假的贷款需求申请。